Cómo pagar a un proveedor chino: transferencia, carta de crédito y fraude del cambio de cuenta

¿Qué formas de pago se usan con un proveedor chino?

Con un proveedor chino se suele pagar por transferencia bancaria internacional, repartida en un anticipo y un saldo; con carta de crédito, cuando el importe o el riesgo lo justifican; o a través de una plataforma B2B con protección del pago. Ninguna elimina el riesgo: cada una protege de cosas distintas y exige comprobar antes al proveedor.

Si compras en Alibaba, qué cubre su protección de pagos y qué no está explicado en cómo comprar en Alibaba desde España como empresa.

¿Cómo se hace una transferencia a China desde España?

Una transferencia a China es una transferencia internacional: tu banco envía los fondos a un banco de otro país, a menudo pasando por bancos corresponsales. Necesitas el nombre exacto del titular, el número de cuenta, el código BIC o SWIFT del banco, la divisa y el importe, y conviene que el concepto cite la factura proforma.

Lo que conviene saber antes de ordenarla:

• Datos completos: según el Banco de España, usar IBAN y BIC/SWIFT permite que la transferencia se procese de forma automática, más rápida y más barata. Si la cuenta del proveedor no tiene formato IBAN, copia el número tal como aparece en la proforma firmada y compruébalo dos veces.
• Plazo: el Banco de España advierte de que los fondos pueden tardar más en llegar cuando el origen o el destino está fuera de la Unión Europea. No prometas al proveedor una fecha de abono sin preguntar antes a tu banco.
• Gastos: se reparten de tres formas: OUR (los pagas todos tú), SHA (cada parte paga los de su banco) o BEN (los paga el beneficiario). Dentro de la zona SEPA la norma impone SHA; en un pago a China, acuerda con el proveedor qué opción usáis, porque los bancos corresponsales pueden cobrar sus propios gastos y el importe que llegue puede ser menor que el enviado.
• Divisa: fija en el contrato y en la proforma en qué moneda se paga y pregunta a tu banco qué tipo de cambio aplicará antes de dar la orden.

Una transferencia es una orden de pago irrevocable. Si te equivocas de cuenta, tu banco intentará recuperar los fondos con el banco de destino, pero el Banco de España explica que el éxito depende de la voluntad de quien ha recibido el dinero. Por eso, cada comprobación que hagas antes de pulsar "enviar" vale más que cualquier gestión posterior.

¿Cómo repartir el pago entre anticipo y saldo?

El reparto más prudente es el que retiene una parte importante del precio hasta comprobar la mercancía: un anticipo al confirmar el pedido, para que el proveedor compre material, y el saldo cuando el lote supera la inspección previa al embarque o cuando recibes los documentos de embarque. El porcentaje se negocia en cada pedido.

Para que el reparto funcione, tiene que estar escrito:

1. Factura proforma y contrato con el importe total, la divisa, el calendario de pagos y los datos bancarios del proveedor.
2. Hito del anticipo: la firma del pedido, con especificaciones y muestra de referencia aprobadas.
3. Hito del saldo: un informe de inspección aceptable o la entrega de los documentos pactados. Qué tipos de inspección existen y cómo se ligan al pago lo explica inspección de calidad en China: tipos, AQL y cuándo encargarla.
4. Qué pasa si el lote no se acepta: reprocesar, sustituir o descontar, y en qué plazo.

Cuanto menor sea el anticipo y más tarde se pague el saldo, menos expuesto estás. Con un proveedor nuevo, merece la pena empezar con un pedido pequeño y ajustar las condiciones cuando haya historial.

¿Cuándo compensa una carta de crédito?

Una carta de crédito, o crédito documentario, compensa en pedidos de importe alto o con un proveedor con el que aún no hay confianza. Tu banco se compromete a pagar al proveedor cuando presente los documentos que exige el crédito, como el conocimiento de embarque o un certificado de inspección, y cumpla sus condiciones.

Según el Banco de España, el importador pide a su banco que abra el crédito; el banco lo comunica al proveedor con la lista de documentos; el proveedor embarca y presenta los documentos, y el banco paga si están en regla. Hay varias modalidades:

• Irrevocable: una vez emitido no se puede cancelar sin acuerdo.
• Confirmado: otro banco añade su garantía de pago a la del banco emisor.
• A la vista o a plazo: se paga al presentar los documentos o en un vencimiento posterior.
• Divisible y transferible: permiten disposiciones parciales o ceder el crédito a un tercero.

La mayoría de los créditos se rigen por las reglas UCP 600 de la Cámara de Comercio Internacional, aplicables desde el 1 de julio de 2007, que dan a los bancos un máximo de cinco días hábiles bancarios para aceptar o rechazar los documentos.

Lo que no hace: el banco revisa papeles, no mercancía. El propio Banco de España recomienda completar el crédito con una inspección física o con certificados de terceros especializados. Por eso conviene que uno de los documentos exigidos sea el informe de inspección. Además tiene costes bancarios y más trámites; pide a tu banco las condiciones antes de proponerlo al proveedor.

¿A nombre de quién debe estar la cuenta del proveedor?

La cuenta tiene que estar a nombre de la misma empresa que figura en la licencia de negocio, firma el contrato y emite la factura proforma. Si el titular es una persona o una sociedad distinta, no pagues hasta que el proveedor lo explique por escrito y puedas comprobar la relación entre ambas empresas.

Cómo comprobarlo:

• Empresa en China continental: contrasta el nombre en chino y el código de la licencia en el registro público chino, como se explica en cómo verificar un proveedor chino antes de pagar.
• Cuenta en Hong Kong: si el proveedor te pide pagar a una sociedad de Hong Kong, búscala en el registro de sociedades de Hong Kong, que permite consultar en línea los datos de las empresas registradas, y pide que el contrato o una adenda recoja que esa sociedad cobra en nombre del proveedor.
• Coherencia de documentos: el nombre del titular tiene que coincidir, letra a letra, en el contrato, la proforma, la factura comercial y la orden de transferencia.

¿Cómo evitar el fraude del cambio de cuenta?

El fraude del cambio de cuenta, o fraude BEC (Business Email Compromise), consiste en suplantar al proveedor por correo para que pagues a una cuenta de los delincuentes. INCIBE recomienda comprobar cualquier cambio de datos bancarios por un canal ajeno al correo electrónico, por ejemplo una llamada a un teléfono que ya conocías.

Las señales que destaca INCIBE:

• un cambio repentino de número de cuenta en una factura;
• correos desde un dominio casi igual al del proveedor;
• reglas de reenvío o filtros en tu correo que nadie ha creado.

Un protocolo sencillo para el departamento de compras:

1. Ningún cambio de cuenta por correo. Se confirma por teléfono o videollamada con un contacto que ya conocías, no con el número que venga en el mensaje.
2. Hilo nuevo. Si respondes, escribe a la dirección antigua del proveedor en un mensaje nuevo, como sugiere INCIBE, no pulsando "responder".
3. Dos personas. Quien da de alta o cambia una cuenta no es quien autoriza el pago.
4. Correo protegido. Doble factor de autenticación y, en tu dominio, SPF, DKIM y DMARC.
5. Pausa ante la urgencia. Las prisas ("si no pagas hoy, se pierde el hueco de producción") son motivo para comprobar, no para saltarse pasos.

Desde el 9 de octubre de 2025, según el Banco de España, los bancos ofrecen gratis la verificación del beneficiario en las transferencias en euros: avisan si el nombre no coincide con el titular de la cuenta. No cuentes con ese aviso en un pago a China; pregunta a tu banco si lo aplica y, en cualquier caso, haz tú la comprobación.

¿Qué hacer si ya has pagado a una cuenta falsa?

Si sospechas que has pagado a una cuenta falsa, llama a tu banco en ese momento y pide que intente detener o recuperar la transferencia: cuanto antes avises, más opciones hay. Después, denuncia ante la Policía Nacional o la Guardia Civil y comunica el incidente a INCIBE con el correo fraudulento y sus cabeceras.

Los pasos que indica INCIBE:

1. Banco: contacta de inmediato para intentar revertir la transferencia.
2. INCIBE-CERT: reporta el incidente adjuntando el correo con sus cabeceras originales.
3. Denuncia: ante las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado.
4. AEPD: si se han visto afectados datos personales, notifícalo en un máximo de 72 horas.
5. 017: la Línea de Ayuda en Ciberseguridad de INCIBE orienta sobre los siguientes pasos.

Avisa también al proveedor real por un canal seguro: su correo puede estar comprometido y otros clientes pueden recibir el mismo engaño.